16 febrero 2021
La pandemia del COVID-19 ha re-impulsado el mercado crediticio español, tal como lo refleja un reciente reporte del Banco de España donde se identificó un repunte en la demanda de préstamos para negocios debido a las bajas tasas de interés reinantes.
Dicho esto, dada la amplia variedad de alternativas de financiación ofrecidas por las instituciones bancarias y por empresas emergentes del sector ‘fintech’, puede resultar complejo para los emprendedores seleccionar el tipo de instrumento que se adapte mejor a sus necesidades.
Con ello en mente, el siguiente artículo apunta a describir los tipos de préstamos para negocios disponibles en el mercado español y a brindar algunas recomendaciones al momento de seleccionar entre las varias opciones disponibles.
En España, al igual que en la mayor parte de los países desarrollados, los préstamos para negocios pueden funcionar como líneas de crédito o como préstamos por cuotas dependiendo de las condiciones acordadas con el prestamista.
Por otro lado, existen también distintos tipos de préstamos para negocios dependiendo del destino de los fondos y de la institución que los emite. A continuación, la siguiente es una lista breve de los instrumentos con mayor demanda en el mercado:
Préstamos sin aval: Los préstamos sin aval o garantía son aquellos que no requieren el compromiso de un activo para ser otorgados. Estos préstamos tienden a ser percibidos como de mayor riesgo debido a la ausencia de dicho colateral, lo cual típicamente resulta en tasas de interés más altas que sus contrapartes avaladas.
Préstamos hipotecarios: Los préstamos hipotecarios son aquellos emitidos para la adquisición de edificios, tierras, u otros bienes muebles o inmuebles, siendo estos respaldados por el valor de dichos activos. Para las empresas, estos préstamos resultan muy convenientes al momento de adquirir locales comerciales, oficinas, o plantas de manufactura.
Préstamos ICO: Los préstamos para negocios emitidos por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) están dirigidos a autónomos y su objetivo es promover el desarrollo de actividades económicas que contribuyan al crecimiento de la nación.
Préstamos bancarios: Los préstamos emitidos por entidades financieras son ofrecidos a clientes de dichas organizaciones a fin de asistirlos en sus necesidades económicas ya sea de corto, mediano, o largo plazo.
Líneas de crédito: Las líneas de crédito son instrumentos que permiten realizar retiros a discreción con un tope predefinido por la entidad emisora. Un ejemplo de ello son las tarjetas de crédito para negocios.
Préstamos online: Los préstamos online son emitidos por empresas del sector de tecnología financiera, también llamado ‘fintech’, que buscan simplificar el proceso de aplicación y aprobación de dichos instrumentos a través del uso de páginas web, formularios en línea, e incluso de inteligencia artificial.
Cuando se trata de seleccionar el préstamo para negocios más adecuado es importante identificar el costo de financiación, las condiciones del contrato, y el plazo de pago – entre algunas otras variables.
El costo de financiación puede ser estimado al incorporar tanto los intereses generados por el préstamo como las comisiones y otros gastos asociados. En la mayoría de los casos se recomienda el uso de la Tasa Anual Equivalente (TAE) para realizar un cálculo homogéneo que permita comparar múltiples alternativas.
Por otro lado, las condiciones de los contratos de préstamo deben ser también analizadas. En este caso, cabe responder si se requerirá de algún aval o garantía, si existen cláusulas que demanden el pago anticipado, o si el banco puede de forma unilateral cerrar la línea de crédito.
Estas condiciones pueden o no favorecer al negocio y es importante conocerlas a fin de seleccionar la alternativa que ofrezca los términos más flexibles.
Finalmente, el plazo de un préstamo puede ser una variable crucial ya que a mayor plazo menor será el monto de las cuotas mensuales.
Y es que aún cuando estos plazos amplios puedan también tener un impacto negativo en los costos de financiación, la flexibilidad resultante de obtener un plazo mayor le permite al negocio operar con puntos de equilibrio financiero más bajos, permitiéndole cubrir con mayor facilidad las cuotas aún durante tiempos de ventas bajas.
Siguiendo algunas de las recomendaciones mencionadas anteriormente, los emprendedores podrán seleccionar cuál de los préstamos listados resulta más adecuado para sus necesidades tras identificar las condiciones asociadas al mismo.
