Cinco claves para financiar un coche con éxito

La primavera es la época favorita de los españoles para comprar un coche nuevo. El pasado mes de marzo el número de matriculaciones de turismos superó las 125 mil y en abril se registraron alrededor de 100 mil vehículos, un repunte considerable con respecto a los dos primeros meses del año, en los que no se superaron las 100 mil unidades, según datos de Faconauto. La dinámica de este año es similar a la de 2016 y 2015, cuando la primavera y el inicio del verano acumularon la mayor parte de las matriculaciones. En 2016 el mes de junio cerró con casi 124 mil matriculaciones y todos los meses entre marzo y julio cerraron por encima de las cien mil unidades, algo que no se repitió en ningún otro momento del año.

Ahora que estamos, precisamente, en la época en la que mayor movimiento registran los concesionarios, son muchos los que se plantean cambiar de coche, pero permitírselo no está al alcance de todos. El precio medio de los vehículos matriculados en 2016 fue de 16.786 euros, incluyendo el IEDMT (impuesto especial sobre determinados medios de transporte), según publica la Agencia Tributaria. Una cifra que muchos no tienen más remedio que afrontar acudiendo a un banco o a una financiera en busca de un préstamo o recurriendo a los servicios del propio concesionario. Pero ¿cómo escoger correctamente un préstamo?

1. No superar la barrera del 35 %

Antes de darle el sí, quiero a un crédito, sea para financiar un coche o cualquier otro bien o servicio, debemos ser conscientes de hasta qué importe podemos aspirar. Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com apuntan que no deberíamos destinar más de un 35 % de nuestros ingresos a satisfacer deudas. Lógicamente, el tanto por ciento bailará en función de los ingresos de cada consumidor, de sus gastos fijos y de sus cargas familiares. Si contratamos un préstamo coche y el importe de las cuotas supera la barrera del 35 %, nos expondríamos con mayor facilidad a incurrir en un impago si surge cualquier imprevisto y, además, nos dejaría menos margen de maniobra para adquirir en el futuro nuevas deudas, señalan desde HelpMyCash, una plataforma online que permite analizar los mejores créditos del mercado y comparar un préstamo coche con el resto de las ofertas.

2. Pedir la cantidad exacta

No deberíamos solicitar un importe mayor al que necesitamos, ya que cuanto más abultada sea la cuantía, más intereses se generarán. Una solución es financiar únicamente una parte del vehículo y abonar la otra al contado, con los ahorros que tengamos, así evitaremos sobrendeudarnos y reduciremos el coste de la financiación, además de que podremos liquidar el crédito antes.

3. La TAE, lo más baja posible

Tendremos que fijarnos en el tipo de interés y, sobre todo, en la TAE, una medida que sirve para comparar el coste de las distintas ofertas. Cuanto menor sea la TAE del crédito, más barato resultará financiar el vehículo. No ocurre lo mismo con el TIN. Un crédito sin intereses, es decir, al 0 % TIN podría resultar más caro que otro al 5 % TIN si el primero incluye comisiones y gastos de vinculación y el segundo está exento de ellos. De ahí que la clave para valorar el coste de la financiación sea recurrir a la tasa anual equivalente, que incluye tanto el tipo de interés como otros gastos, tales como las comisiones, afirman desde el comparador.

El pasado mes de marzo, la TAE media de los créditos al consumo, según el Banco de España, era del 9,02 %; sin embargo, desde HelpMyCash señalan que la TAE media de los mejores préstamos coche es inferior al 7 %, lo que nos permite hacernos una idea del precio que podemos conseguir.

4. Huir de las comisiones y de la vinculación

Otro punto en el que deberíamos fijarnos con especial interés es en las comisiones, sobre todo en la de apertura que la tendremos que pagar por el simple hecho de formalizar el crédito. La comisión por amortización anticipada, aunque a priori pueda parecer irrelevante, cobrará importancia en el futuro si decidimos devolver una parte del dinero antes de tiempo. En ese momento, agradeceremos que dicha comisión no esté presente en el contrato del préstamo.

La vinculación es otro de los aspectos que deben analizarse, primero, porque supone atarse, más si cabe, con la entidad que nos ha facilitado el préstamo y, segundo, porque puede encarecerlo considerablemente. Debemos diferenciar entre las vinculaciones sin coste, como la domiciliación de la nómina o de varios recibos, que pueden ser atractivas si a cambio bonifican el tipo de interés y las vinculaciones con coste, como la contratación de seguros, que son las que realmente encarecen el coste del crédito.

5. Vigilar con el plazo

Por último, no debemos restarle importancia al plazo que también juega un papel clave en el coste final del crédito. Cuanto mayor sea el período de devolución, mayor serán los intereses generados. Un ejemplo práctico: un crédito de 10.000 euros al 7 % TIN pagadero mensualmente generaría 1.880,75 euros en concepto de intereses si se amortizase en cinco años y 3.932,97 si se resolviese en el doble de tiempo.